网曝央行要发行“数字货币”！微信、支付宝会被取代吗？
我认为，
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目前的区别微信 ，支付宝，其根本 ，
是之后依据 ，传统金融机构银行的基本，
即是即使，为海量用户 ，低成本的创建 ，自己的银行账户，
为海量用户 ，线上提供 ，转账业务，
没有银行 ，这些基础的 ，支撑，移动支付 ，无法进行 ，
也就是，互联网金融 ，在这个过程 ，
起的作用是，前端引流，入口作用 ，
后端工作 ，由银行完成，
没有央行 ，以及银行基础 ，
就不可能有微信，支付宝的 ，
移动支付 。
个人观点仅供参考 。
从消费者的直观感受来看 ，使用央行数字货币支付和使用支付宝 、微信支付，从体验上来说可能差异不大。
但不一样的是 ，使用央行数字货币支付 ，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；
支付宝、微信支付只是一个支付工具 ，通过这两种渠道 ，花的是你银行卡里的余额 、或者刷的是信用卡，所以央行数字货币并不会对其造成冲击 。
现在对大家来说，微信和支付宝就是移动支付的代名词 ，但近日央行版数字货币已经开始测试 ，以后我们对移动支付的认识可能会有所改变 。
一 、数字货币是什么？
央行数字货币（Digital Currency/Electronic Payment ，DC/EP）是数字货币电子支付的简称。央行数字货币就是指中央发行的数字货币 ，属于央行负债 ，具有国家信用，与法定货币等值 。
和现金相比 ，央行数字货币可以节省造纸、印刷、切割 、存储 、运送这一整套实体货币生产流程 ，并且能降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性 。
央行的数字货币是中央银行负债 ，由中央银行信用担保 ，具有无限法偿性，不记名 ，只追踪使用者资金的流向 ，记录是透明的，这是与现金支付最大的不同，不需要网络也可以进行。
由于有密码算法在内的多种技术保障 ，央行数字货币相比纸币的防伪成本也大大降低。
二 、为什么要发行数字货币？
1 、现有纸币容易匿名伪造 ，存在洗钱、恐怖融资等风险，用数字货币代替纸币 ，监管难度会下降 。
2 、国内移动支付越来越普遍 ，现金的使用频率大大降低，数字货币的发行将不再需要印制纸币 。纸钞和硬币的发行 、印制、回笼 、储藏 、防伪等各个环节成本非常高 ，用数字货币将节省这部分成本。
3、数字货币交易不记名 ，可以满足公众一些正常的匿名支付需求 。
4 、数字货币可以绕开美元主导的世界货币清算体系，有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化 。
随着通信技术和互联网的迭代更新 ，人们的生活逐渐向数字化时代过度。数字化的渗透 ，意味着实体行为将逐渐被取代 。就像是 3G 时代的我们，依旧每天要走出门吃饭 、依旧要站在路边才能打车 ，4G 时代的外卖平台和打车平台 ，带给人们颠覆性的使用体验 。
相信大家都看过相关报道，数字货币这个概念最早由央行提出。随着相关系统以及使用场景的完善，数字货币也有了最新的消息 。据国内媒体爆料 ，数字货币目前已经进入了测试阶段 ，分别在深圳、雄安、成都 、苏州四个城市进行测试 。那么，到底什么是数字货币？最传统的解释是：电子货币形式的替代货币。那么 ，它与我们微信钱包 、支付宝余额里面的数字有什么不同？据悉 ，支付宝余额中的数字，可以理解为你的互联网资产、数字资产 ，其与银行相互流通 ，直接作用就是进行互联网理财，以及日常消费 。
不过 ，即便移动支付如此便捷 ，但是没有了网络你依旧寸步难行 。而数字货币的出现，将不再受到手机网络的限制。据爆料 ，数字货币将是真正的 " 钞票 " ，与纸币钞票不同的是，其存在于你手机里的 APP。当你需要支付或者转账时，可以借助手机内置的 NFC 功能 ，" 碰一碰 " 即可完成 。最不可思议的是 ，这款 APP 在实现转账时，即便是无网络也可以实现 。由此看来 ，央行发行的数字货币 ，其 APP 的功能就像是取代了现实的钱包。在现实中，没人知道你钱包里装了多少现金 ，数字货币时代亦是如此 。
在保证消费行为的情况下 ，又能极好的保持个人财产的独立 、封闭性！由于其基于移动设备的 NFC 功能打造，其便利性将比扫码支付更胜一筹 。众所周知 ，人们在完成二维码支付过程中 ，要解锁手机 、打开 APP、打开扫一扫 、输入金额 、进行确认等一系列流程，而 NFC 技术将直接不用解锁手机屏幕 ，直接实现整个支付行为！而较于第三方平台的余额或钱包 ，数字货币安全性更高、更加便捷，这将极大的加快社会数字化进程！
央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式 ，它们的效力不同。
比如一家公司或个人不接受支付宝或微信付款这种方式 ，在法律上没有问题 。
但拒绝客户使用现金或数字货币付款就是违法的 。
另外，法定货币的背后是国家信用 ，银行卡支付的背后是商业银行信用 ，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。
这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用 。
所以 ，我觉得央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题 。数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。
数字人民币 ，试点对支付宝微信意味着什么？对银联有什么影响？
数字人民币的出现，从一定程度上来讲 ，可以说是消费方式的再次升级 。从原先的实体人民币到移动支付再到现在的数字人民币 ，更便捷也更简单 。而数字人民币的出现，对支付宝微信 、银联来讲 ，影响也比较大。
首先数字人民币最大的一个特点就是只要手机有电 ，那不需要移动网络也能支付。这个特点放在现在，可以说是解决了很多人在支付时的烦恼 。毕竟现在无论是支付宝 、微信还是银联，没有网 ，那就没办法完成支付 ，这也是移动支付的弊端所在，更是数字人民币的一个比较突出的优势 。
其次 ，数字人民币是集移动支付和纸币优点的共同体。从使用方式上来看 ，数字人民币是移动支付更上一层的方式，因为不需要网络支持 。从性质上来看 ，也改变了传统纸币的弊端 ，取而代之的是更符合现在的支付习惯 。
所以，数字人民币的出现 ，从一定程度上来讲 ，会降低微信，支付宝和银联的使用次数 ，也会降低支付宝、微信和银联一定的市场。因为对于消费者而言 ，最方便的支付方式才是最受欢迎的，所以数字人民币不需要网络就能支付的优点实在是过于突出，可以很好的规避现在移动支付存在的问题 。
综上 ，数字人民币的推出 ，会对微信 、支付宝和银联的市场造成一定的冲击 。不过现在仍然还在试点阶段，真正普及或许还要一段时间。
毫无影响 ，2017年8月4日 ，央行支付结算司印发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，通俗点地讲 ，支付宝 、微信支付们将被“严格管制 ” ，每笔转账交易都在央行监视之下 。而在此之前，由于第三方支付交易是“直连模式” ，央行看不到完整的资金转移链条 ，理论上为洗钱偷漏税行为提供了便利 。另外，通过流水数据中转 ，一能管控金融市场 ，二能雁过拔毛。所以说毫无影响 。
人民币数字货币属于人民银行发行的法定数字货币，和人民币现金有同等的效力和功能，由于人民币数字货币具有可控匿名性、离线支付和更高的安全性 ，应用场景主要是小额零售高频场景 ，而且人民币数字货币钱包收款没有手续费，所以不可避免的对支付宝、微信和银联造成影响 。但由于人民币数字货币是由人民银行兑换给商业银行或其他实时商业机构 ，然后通过商业银行和商业机构兑换给用户 ，所以如果考虑兑换人民币数字货币，一般都需要通过商业银行的人民币数字钱包或支付宝 、微信等第三方支付工具进行兑换和使用 ，前期可能试点人民币数字货币主要是通过银行兑换 ，所以对银联或银行应该是个利好。
数字人民币试点，支付宝 、微信以及银行的沉淀资金会减少
人们使用微信或支付宝 ，存放在微信或支付宝上的余额 ，是没有任何利息的，对于微信和支付宝而言属于无息存款 ，在缴纳央行的备付金后 ，剩余资金，微信和支付宝是可以通过投资获取收益的。对于银行而言，银行卡上的资金属于活期存款 ，由于银行同样属于优质存款 ，银行通过贷款的方式同样可以获取非常可观的收益 。而是人民币数字货币试点后，人们会将更多的钱存放在数字人民币钱包中 ，小额支付也会使用人民币数字货币 ，所以支付宝、微信及银行卡中的沉淀资金会相应的减少，肯定会对支付宝 、微信或银行的收益产生影响 。
使用人民币数字货币钱包收款免费
商户使用支付宝 、微信或银行POS机收款 ，如果客户使用花呗或信用卡付款 ，都是需要缴纳手续费的，但是如果使用人民币数字钱包收款 ，是没有任何费用的。所以未来商户可能会更喜欢使用人民币数字钱包收款 ，对于支付宝，微信和银行的手续费收益肯定会存在一定影响 。
数字人民币试点 ，对于银联和银行而言是个利好
目前在移动支付领域微信和支付宝占据了绝大多数的市场份额 ，而数字人民币试点，人民银行首先向各大商业银行兑付人民币数字货币，如果人们想兑换人民币数字货币就必须使用各大银行APP或银联云闪付 ，对于银联和银行而言应该是个利好 。但是不排除支付宝、微信后续也可以兑换人民币数字货币。
一般微信 、支付宝账号被盗 ，银联卡丢失很容易资金损失，而人民币数字货币 ，即使被别人盗刷 ，一般通过交易信息，如果认定是非法盗取 ，是可以被追回的 ，所以从这一点上来讲人民币数字货币的安全性更高 。即使人民币数字货币推出后，用户还是会通过银行APP ，或支付宝 、微信等第三方工具使用 ，而且主要用于小额、高频交易，所以人民币数字货币试点后 ，会对支付宝 、微信 、银联造成一定影响 ，但影响不会太大 。
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