《新手炒币大忌？》-为什么大家都说，8%以上的理财产品不能相信，八成是坑？？？

1. 为什么大家都说，8%以上的理财产品不能相信 ，八成是坑？

为什么大家都说
，8%以上的理财产品不能相信，八成是坑？

倒也不能这么讲 ，只要是合格的理财产品，也不一定是坑。

我们很多人存在的理财误区
，就是规定了然后收益率必须要保障，而且要确保本金安全 。

现在来看 ，只有银行存款和国债等安全性较高的理财产品
，才能够达到这样
。但是他之后们的收益率很低，3~5年期的定期产品收益率才能够达到4%~4.关于27%之间。

如果从这个角度出发 ，看收益率8%的产品
，确实里边有一定的坑 。但是，并不一定肯定会亏损
。

真正的理财只是有专门的理财经理按照科学的理财方式 ，组合投资产品
，能够实现资产的保值增值。

理财产品会公布可能的收益率 。按照2018年资管新规的要求，银行理财产品不得明确保本保收益。银保监会很明确 ，要彻底打破银行理财产品的刚性兑付
。

为此，各大商业银行还陆续成立了理财的全资子公司
，开发更加专业的理财产品。5月22日，银保监会批准工商银行的全资理财子公司 ，工银理财有限责任公司成立
，主要从事发行公募理财产品、发行私募理财产品 、理财顾问和咨询等资产管理相关业务 。

光从名字上就可以看出，这是有限责任的
。

过去由于银行自行开发理财产品 ，会出现一些理财风险。当收益率不理想时
，有的银行会违法公允价值对理财产品进行保质保收益；有的还通过滚动发布理财产品的方式实现产品保本的收益有点像我们的长期定损 。资产管理产品万一出现不能偿付，有的还会通过担保方式 ，通过自行筹集资金或者委托其他金融机构代为偿付
。

通过有限责任的划分
，就很明确的实现了责任的切割。就跟银行卖的保险一样，出了问题我们不可能去找银行 ，我们应当找保险公司 。未来银行理财产品出了问题
，我们应当找银行理财公司，而不是找银行
。

国家在不断加强教育者的投资风险教育 ，要求投资者理解“卖者尽责，买者自负”的理财理念。

责任的切割并不是一件坏事情 。这样投资理财将会更加专业化
，而且银行理财产品投资于股票
、期货等高收益产品的比例会更高
。因此，收益的可能性也会更高。比如今年1~4月份 ，A股的牛市
，不少基金收益率达到了20%~30% 。如果银行理财产品投资股票的比例较高的话，收益率也会更好一些。其实这种方式也可以避免我们散户去炒股的情况 ，散户炒股风险太大
。

感谢邀请！其实严格意义上来讲
，所有的理财产品如果按照利率来划分风险的话，可以支付宝为界限。首先是以支付宝里面的余额宝为第一梯队 ，余额宝当前的利率是低于3%的严格意义上来讲当前已经低于2.然而5%
，所以市面上如果维持在3%以内的理财产品在实际应用中是绝对的安全和低风险 。

其次就是以支付宝理财产品的中位数利率来划分第二梯队
。当前支付宝推荐的理财产品中不管是三个月还是半年期或者是最长的一年，利率基本维持在3%~5%之间。我们暂且以4%为中位数 ，4%附近的市面理财产品基本上是中低风险也是当前理财市场的中流砥柱 。

最后就是以第二梯队的核心利率4%为基础翻一倍
，就得到了题主所说的8%高利率
。如果再翻一倍的话是12%，属于超高风险类型 ，这里的风险类型划分有一个前提就是门槛特别低，比如现在市面上的一些信托产品起步门槛几百万过千万利率10%以上
，这不算。

所以这也就造成维持在年化率8%以上的中低门槛理财产品本身数量就稀少，其次如果门槛特别低比如1000元起步或者1万元起步 ，都得优先考虑自己本金的安全 。因为但凡在当前市面上比较小众化的正规高利率理财它的起步门槛要比大额存单高得多
，现在所有银行的大额存单起步都是20万或者30万，所以千万不要被高利率所诱惑
。

对于我们普通理财者而言 ，维持在一个中位数水平利率基本上就已经比较满足了。如果实在不满足的话
，那中旬利率和风险成正比的情况，可以适当的去配置一些股票或者基金 ，这些都是可以适当提高自己年利率的常见通用方式 。

要不相信可以试一下哈
，也许经历过并付出过惨痛代价之后就深有体会
。有多少人就因为不信邪，偏偏喜欢那些所谓的“高收益+保本 ”理财产品 ，最后发生本金亏损的教训。比如说
，去年以来发生爆雷或跑路的一大堆P2P平台，让无数人的本金打了水漂 。

去年开始 ，受央行多次定向降准的影响，包括银行理财产品和货币基金市场收益率都呈现下降趋势
，并面临着较大的下行压力。比如大家更为熟悉的余额宝，其七日年化收益率跌破3.0就发生在去年7月份的那次降准之后
。

当大多数理财产品、基金等都出现收益下降趋势甚至为负的情况下 ，不少P2P平台的年化收益率依旧是在8%以上
，有些甚至高达50%或者更多。大家可以想一想，当大多数普通投资者都只能享受4%不到的理财收益时 ，有些人享受着远远高于8%的收益
，这正常吗？

倒不是说，完全没有收益率超过8%以上的理财产品 ，比如信托基金就有可能突破8%～10%之间的 。另外
，像债券基金和可转债都可以达到10%以上的年化收益
。而且债券基金是2018年唯一为正收益的基金。

总之，近年来的理财市场尽管创新不断 ，但一定要警惕并防范非法集资活动
，千万不要随意轻信那些天上掉馅饼的好事，从来都没有“高收益+保本
”的理财产品 ，因为高收益必定高风险相伴 。如果投资者意识不到这个问题，就很可能陷入理财的陷进去了
。

关于投资理财
，这是大家一辈子都在做的事情，特别房地产没有上涨空间之后 ，选择理财产品进行投资
，成为很好的选择。不过，在理财的道路上 ，很多人发现坑比机会多
，如何理解8%以上收益率的理财产品，大概率是一个坑呢？

首先 ，要看投资者在哪里买的理财产品
，如果在银行里面购买，至少这个产品是真实的存在 ，如果在银行以外的地方购买
，这样的产品是100%属于坑和骗局 。

其次，如果在银行购买8%的收益率产品 ，需要分析判断这个产品的类型和投资条款，如果银行告诉您这个产品是保证赚钱和没有任何风险
，则说明这个产品是坑，因为在投资世界里面 ，没有任何资产和产品可以保证收益率
。

最后
，告诉大家，现在在银行里面的理财产品 ，产品收益率在4%以下的产品
，属于风险很低的产品，如果超过4%的产品 ，都需要注意风险。同时
，建议在大型银行购买理财产品，如果在农商银行或者小银行购买产品 ，也会有风险 。

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题文的表述存在一定的缺陷 ，并不是说8%以上的理财产品不能相信，而是定期的固收类理财产品（或者提供预期收益率的中低风险理财产品）收益率超过8%不能相信
。

如果这话要严谨一点
，那么以目前的市场利率分析，应当是收益率超过6%的固收类理财产品不能相信。

前财政部部长楼继伟说过这样一句话——“保证6%以上回报率的就别买 ，那是骗子” 。与此同时
，在去年6月份，银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛表示过同样的意思——收益率超过6%的就要打问号 ，超过8%的就很危险
，10%以上就要准备损失全部本金。

那么为什么有6%的“标准 ”呢？这主要是由市场利率所导致的，如果是放在前几年或十几年前 ，特别是90年代
，那么该“标准
”是不成立的
。比如90年代存一年定期的存款利率都高达10%，何况是理财产品呢？

但是随着我国经济的发展 ，财富是不断积累的过程
，即开始找不到出路，市场利率必然下行 ，也就必然导致理财收益下行，特别是借贷行为的理财产品（包括P2P理财）。

如果是资管类理财产品（银行理财或支付宝等销售由证券和保险提供的定期中低风险理财产品）
，那么能提供预期收益率的只有低风险（目前收益率为2.5%左右）和中低风险（目前收益率为4.5%左右）理财产品，因为这两者的投资标的主要为优质的债券和货币工具 ，本身可以产生较为稳定的收益
，也就可以提供预期收益率 。

但是随着市场利率下行，债券利率和同业存款票据等货币工具利率必然下行 ，投资标的不能获得较高的收益
，如何提供较高的收益呢？比如国债利率为4%，理财产品投资国债 ，那么理财产品最多只能获得4%的收益率
。

随着市场利率下行
，优质债券（国债 、金融债和上市企业债等）目前提供的利率基本达不到6%，那么投资优质债券和货币工具（期限更短利率更低）的中低风险理财产品如何获得高于6%的预期收益率呢？

借贷类的理财也一样 ，比如P2P理财
，如果借款人有较高的信用或抵押物，那么它会像P2P平台借贷吗？毕竟银行的利率更低。即信用较低或不存在抵押物的借贷人才会向P2P平台借贷（平台自身还要赚取较高的利差） ，那么信用风险不言而喻 。